近一段時間以來，以美團互助關(guān)停、相互寶分攤?cè)藬?shù)大幅下滑為代表的網(wǎng)絡(luò)大病互助遭遇發(fā)展瓶頸，引發(fā)業(yè)界廣泛關(guān)注。

????范圍不應(yīng)超過邊界擴展

????從2016年互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛進入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，到網(wǎng)絡(luò)互助計劃進入高速增長后陷入發(fā)展瓶頸，僅用了4年時間。網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展拐點到了嗎？網(wǎng)絡(luò)互助的價值在哪里？

????一家中型網(wǎng)絡(luò)互助平臺負責(zé)人認為，近期因運營波動或者出現(xiàn)問題而關(guān)停的互助平臺，有個非常典型的特質(zhì)，即用互聯(lián)網(wǎng)流量思維運營網(wǎng)絡(luò)互助。這對網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)是個警醒，互助這件事是否能夠做好，關(guān)鍵不在于流量大小，在于風(fēng)險管理意識和能力。

????以美團互助為例，該平臺在去年6月份曾進行重大升級，即不管什么病，只要醫(yī)保內(nèi)花費達到一定金額，最高能獲賠30萬，這也是國內(nèi)首個不限病種的互助計劃。

????在業(yè)內(nèi)資深人士看來，正是這次升級，埋下了美團互助半年后決定關(guān)停的伏筆。

????數(shù)據(jù)顯示，美團互助2020年6月第3期的幫助人數(shù)為3人，分攤互助金7.6萬元，但到了2020年12月第2期，需幫助人數(shù)快速升至70人，分攤互助金達到1158.4萬元。

????“如果風(fēng)險是正常分布的，短時間不應(yīng)該出現(xiàn)互助金額上百倍增長的情況?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士分析，這顯示互助平臺出現(xiàn)了逆選擇風(fēng)險失控。如果這個趨勢不能得到改善或者遏制，它可能會面臨更大量互助案件和更巨額互助金增長的風(fēng)險。

????在他看來，網(wǎng)絡(luò)互助相較傳統(tǒng)保險產(chǎn)品來說形態(tài)更簡單、形式更透明，門檻較低、性價比高，這是網(wǎng)絡(luò)互助的優(yōu)勢所在。但硬幣有兩面，這些特點也決定了網(wǎng)絡(luò)互助不應(yīng)該也不能勝任對復(fù)雜風(fēng)險的管理。

????一方面，對復(fù)雜風(fēng)險的管理需要耗費大量的人力財力，還需要多年經(jīng)驗累積。如果網(wǎng)絡(luò)互助要建立這樣的能力，勢必會造成運營成本的大幅上升，進而推升分攤金額，損害網(wǎng)絡(luò)互助的性價比。

????另一方面，將無限擴大保障范圍作為賣點，風(fēng)險最終是轉(zhuǎn)嫁到廣大會員身上的。而傳統(tǒng)保險產(chǎn)品與客戶事先約定固定價格和風(fēng)險保障，如果后續(xù)產(chǎn)品責(zé)任范圍擴大，仍由保險公司負責(zé)。

????“所以網(wǎng)絡(luò)互助不是沒有穩(wěn)健、健康且持續(xù)的發(fā)展方式，而是需要厘清自己的能力邊界，用克制、穩(wěn)健的態(tài)度去做簡單聚焦的產(chǎn)品，為用戶負責(zé)?！痹撊耸空f，“保險產(chǎn)品是風(fēng)險買斷制，而網(wǎng)絡(luò)互助是風(fēng)險分散制，這是網(wǎng)絡(luò)互助與傳統(tǒng)保險最大的區(qū)別。基于這一點，網(wǎng)絡(luò)互助不應(yīng)扮演經(jīng)營風(fēng)險的角色，而應(yīng)把重點放在優(yōu)選風(fēng)險范圍和優(yōu)化運營機制上來?！?/span>

????0元加入并非免費午餐

????網(wǎng)絡(luò)互助除了存在能力邊界問題，零門檻加入、無感入會的問題也日益顯現(xiàn)。

????一位業(yè)內(nèi)人士認為，問題的本質(zhì)在于一些平臺著重宣傳低門檻加入，宣傳話術(shù)過于簡單，令一些民眾產(chǎn)生錯覺，即加入互助平臺后，一個月只用付幾分錢就可以享受高額保障。但羊毛出在羊身上，當分攤金額越來越高且超出一些用戶的心理預(yù)期時，他們就會用腳投票退出計劃。

????“反過來講，現(xiàn)在的分攤費用真的很貴嗎？”該人士說，以中青年版大病互助計劃為例，一個月幾十元、一年一兩百元的分攤金額，相較同類型的保險產(chǎn)品仍是便宜的。之所以用戶會走，主要是用戶認知與實際情況出現(xiàn)偏差。在用戶加入之初，平臺沒有很好地幫助用戶建立對于網(wǎng)絡(luò)互助的正確認知。

????一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺負責(zé)人坦承受到投訴爭議困擾，雖然低門檻帶來了網(wǎng)絡(luò)互助平臺用戶量初期的快速增長，但隨著互助案件增加、分攤金額上升，用戶保障意識不足的問題逐步顯現(xiàn)，部分被拒賠用戶對規(guī)則不理解，平臺的調(diào)查成本和溝通成本比較高。

????綜合行業(yè)人士建議，網(wǎng)絡(luò)互助需要關(guān)注以下幾點：一是極簡告知不可取，權(quán)利和義務(wù)應(yīng)事先充分告知；二是去保險化運營，網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)有邊界，互助責(zé)任不應(yīng)無限擴展；三是審慎發(fā)展，不盲目追求會員規(guī)模；四是強化信息披露，可引入第三方機制強化風(fēng)控；五是會員最大誠信原則。

????此外還有最重要的一點是，多位網(wǎng)絡(luò)互助負責(zé)人都對持牌經(jīng)營和納入監(jiān)管持歡迎態(tài)度。一位網(wǎng)絡(luò)互助計劃負責(zé)人表示，相信這將是行業(yè)健康發(fā)展的又一個重要里程碑。