上證報(bào)中國證券網(wǎng)訊 2023年11月，中國人民銀行等八部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于強(qiáng)化金融支持舉措 助力民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的通知》，提出支持民營經(jīng)濟(jì)的25條具體舉措，著力加強(qiáng)民營企業(yè)金融服務(wù)。

廣東是民營經(jīng)濟(jì)大省，民營經(jīng)濟(jì)活躍度高，市場主體數(shù)量、進(jìn)出口總額、實(shí)現(xiàn)稅收等均居全國第一。近日，中國人民銀行廣東省分行黨委委員、副行長陳玉海接受上證報(bào)專訪表示，做好廣東民營經(jīng)濟(jì)的金融支持，不僅對(duì)鞏固廣東經(jīng)濟(jì)回升向好基礎(chǔ)、激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力至關(guān)重要，對(duì)穩(wěn)住全國民營經(jīng)濟(jì)基本盤、提升市場信心也具有重要意義。近年來，人民銀行廣東省分行在建立健全民營經(jīng)濟(jì)愿貸、敢貸、能貸、會(huì)貸長效機(jī)制方面，進(jìn)行了探索和思考，取得積極成效。

樹牢“一視同仁”理念 激發(fā)“愿貸”動(dòng)力

上證報(bào)：人民銀行廣東省分行在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面進(jìn)行了哪些探索？下一步還將采取哪些措施提升金融機(jī)構(gòu)“愿貸”動(dòng)力？

陳玉海：人民銀行廣東省分行在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是中小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興等方面進(jìn)行了不少探索。一是按季對(duì)轄內(nèi)中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展小微、民營企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，促使評(píng)估結(jié)果與省級(jí)機(jī)構(gòu)內(nèi)部績效考核等激勵(lì)機(jī)制掛鉤，提高民營企業(yè)信貸支持的積極性。二是利用貨幣政策工具傳導(dǎo)作用，影響金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)。2023年1-11月，廣東金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用各項(xiàng)專項(xiàng)再貸款發(fā)放優(yōu)惠貸款3911億元，惠及1.5萬家市場主體；碳減排支持工具落地量全國第一，科技創(chuàng)新、交通物流、設(shè)備更新改造等專項(xiàng)再貸款發(fā)放量居全國前列。三是積極推動(dòng)企業(yè)融資成本穩(wěn)中有降。發(fā)揮貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）改革效能和存款利率市場化調(diào)整機(jī)制作用，2023年11月，廣東新發(fā)放企業(yè)貸款平均利率3.49%，同比下降24個(gè)BP，1-11月累計(jì)幫助企業(yè)節(jié)約融資成本約261億元。四是組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)深入開展惠企政策宣傳和銀企對(duì)接活動(dòng)。2023以來，廣東累計(jì)發(fā)布金融惠企推文超900篇，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)園區(qū)、商圈等重點(diǎn)區(qū)域發(fā)放宣傳資料24萬余份，舉辦金融惠企政策宣講會(huì)1000多場。

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營企業(yè)“不愿貸”現(xiàn)象依然存在，房地產(chǎn)等領(lǐng)域有所加重。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)，要“一視同仁滿足不同所有制房地產(chǎn)企業(yè)合理融資需求”。近期各大國有、股份制銀行與民營房企召開座談會(huì)，表示要加大金融支持，這些要求和動(dòng)作說明在現(xiàn)實(shí)中民營經(jīng)濟(jì)的融資需求還未充分滿足。

要以“金融25條”等系列文件為指引，進(jìn)一步引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)牢固樹立“一視同仁”理念，增強(qiáng)對(duì)民營企業(yè)的“愿貸”動(dòng)力。一是要積極培育尊重民營經(jīng)濟(jì)的良好輿論環(huán)境，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾客觀正確全面認(rèn)識(shí)民營經(jīng)濟(jì)、民營企業(yè)和民營企業(yè)家，加強(qiáng)直接面向民營企業(yè)的政策解讀。二是要持續(xù)強(qiáng)化信貸政策效果評(píng)估結(jié)果運(yùn)用，推動(dòng)更多金融機(jī)構(gòu)將評(píng)估結(jié)果與內(nèi)部績效考核等激勵(lì)機(jī)制掛鉤。三是要營造良好的民營企業(yè)融資環(huán)境，從制度上把對(duì)國企民企平等對(duì)待的要求落實(shí)下來，激發(fā)基層信貸人員活力。

建立健全盡職免責(zé)機(jī)制 增強(qiáng)“敢貸”信心

上證報(bào)：基層金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營經(jīng)濟(jì)“不敢貸”有哪些原因？人民銀行廣東省分行如何解決“不敢貸”的問題？

陳玉海：人民銀行廣東省分行從制度層面不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，推動(dòng)“盡職免責(zé)”落實(shí)落地。一是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法等，營造盡職免責(zé)的信貸文化氛圍。二是完善信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，推動(dòng)轄內(nèi)19個(gè)地市政府部門設(shè)立首貸類財(cái)政貼息項(xiàng)目或貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。截至2023年11月末，通過財(cái)政貼息項(xiàng)目幫助各類市場主體首次貸款提供貼息資金1423萬元，惠及企業(yè)581家；通過貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金累計(jì)幫助各類市場主體獲得首次貸款金額1.9億元，惠及企業(yè)162家。三是支持法人銀行發(fā)行永續(xù)債、二級(jí)債等資本補(bǔ)充債券增強(qiáng)資本實(shí)力，提高機(jī)構(gòu)服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)的能力。2023年1-11月，廣東法人銀行共發(fā)行金融債券688億元。

基層金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營經(jīng)濟(jì)“不敢貸”的一個(gè)重要原因是收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配、激勵(lì)與責(zé)任不相容。一方面，民營企業(yè)的貸款與國有企業(yè)相比，量小且風(fēng)險(xiǎn)大，風(fēng)險(xiǎn)和收益不成比例，缺乏足夠的激勵(lì)。另一方面，盡管金融機(jī)構(gòu)有服務(wù)民營企業(yè)的意愿，但信貸部門對(duì)不良貸款實(shí)行的是“終身責(zé)任追究制”，導(dǎo)致基層信貸員面對(duì)民營企業(yè)時(shí)過于謹(jǐn)慎。

要將盡職免責(zé)與不良貸款容忍度有機(jī)結(jié)合，切實(shí)增強(qiáng)基層金融機(jī)構(gòu)“敢貸”的信心。一是要營造“盡職免責(zé)”的信貸文化。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)梳理授信服務(wù)全流程、厘清各環(huán)節(jié)責(zé)任，細(xì)化盡職免責(zé)要求，健全盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制。二是要適當(dāng)優(yōu)化民營企業(yè)貸款不良容忍目標(biāo)。加強(qiáng)過程監(jiān)控和動(dòng)態(tài)監(jiān)控，及時(shí)準(zhǔn)確將不良貸款容忍政策傳導(dǎo)至基層信貸員。三是要強(qiáng)化不良清收處置精細(xì)化管理。用好核銷、重組、批量轉(zhuǎn)讓等手段，對(duì)符合核銷條件的民營企業(yè)貸款，優(yōu)化處置流程，提升處置效率，確保應(yīng)核盡核。

破解抵質(zhì)押物不足難題 夯實(shí)“能貸”基礎(chǔ)

上證報(bào)：目前，企業(yè)融資主要依賴抵押擔(dān)保，如何破解抵質(zhì)押物不足難題？

陳玉海：如何破解抵質(zhì)押物不足難題，是緩解民營企業(yè)融資難的關(guān)鍵。人民銀行廣東省分行做了一些探索和嘗試：一是將抵押物從不動(dòng)產(chǎn)向動(dòng)產(chǎn)、有形資產(chǎn)向無形資產(chǎn)拓展。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將抵質(zhì)押物范圍從應(yīng)收賬款、機(jī)器設(shè)備、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等拓寬到活體生物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、碳排放配額等新型品種，深入挖掘民營經(jīng)濟(jì)“可抵押物”的潛力。二是積極推動(dòng)供應(yīng)鏈票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展，有效打通再貼現(xiàn)資金向供應(yīng)鏈企業(yè)的傳導(dǎo)渠道。2023年1-11月，運(yùn)用再貼現(xiàn)支持供應(yīng)鏈票據(jù)貼現(xiàn)25億元。三是依托中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出“政采貸”等應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品和模式，支持供應(yīng)鏈企業(yè)開展應(yīng)收賬款融資。截至2023年11月末，中征平臺(tái)在廣東省共促成融資筆數(shù)4萬多筆，融資金額7800多億元，其中政采貸業(yè)務(wù)共促成交易近4000筆，融資金額近50億元。

破解民營企業(yè)抵質(zhì)押物不足的難題，主要有三個(gè)方向：一是拓寬抵質(zhì)押物的認(rèn)可范圍；二是提高擔(dān)保的覆蓋范圍；三是建立健全多部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制。要積極推廣貨幣政策工具+擔(dān)保融資模式，通過“再貸款+政策性融資擔(dān)?！甭?lián)動(dòng)，著力解決民營企業(yè)無法提供標(biāo)準(zhǔn)抵質(zhì)押物問題。有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保體系作用，鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)開展“見貸即?！薄耙姄?dān)即貸”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)合作。打消機(jī)關(guān)、事業(yè)單位通過中征平臺(tái)確認(rèn)賬款的顧慮，調(diào)動(dòng)各單位開展應(yīng)收賬款融資推廣工作的積極性和主動(dòng)性。

強(qiáng)化科技賦能產(chǎn)品創(chuàng)新 提升“會(huì)貸”能力

上證報(bào)：近年來，受各種因素影響，民營企業(yè)的流動(dòng)性面臨不少困難，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)上升。如何緩解民營企業(yè)融資困境信用難題？

陳玉海：為了緩解民營企業(yè)融資困境，人民銀行廣東省分行采取了一些措施：一是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按市場化原則與中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等自主協(xié)商，對(duì)其貸款實(shí)施延期還本付息，努力做到應(yīng)延盡延。對(duì)延期貸款堅(jiān)持實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)判斷，不單獨(dú)因疫情等因素下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，不影響征信記錄。2020年以來，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)為普惠小微市場主體辦理延期還本業(yè)務(wù)共51萬戶，延期金額5248億元。二是運(yùn)用普惠小微貸款支持工具，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)提升信用貸款發(fā)放比重。截至2023年11月末，102家廣東法人銀行累計(jì)獲得普惠小微貸款支持工具激勵(lì)資金26億元，擴(kuò)大普惠小微企業(yè)貸款發(fā)放1458億元。三是指導(dǎo)轄內(nèi)地市分行實(shí)施“智鏈通”“科創(chuàng)貼”等再貼現(xiàn)專項(xiàng)支持計(jì)劃，首創(chuàng)“再貼現(xiàn)+綠票貼現(xiàn)+數(shù)字人民幣”場景業(yè)務(wù)，單列“莞科融”支小再貸款專用額度，暢通貨幣政策工具資金直達(dá)民營企業(yè)的路徑。四是發(fā)揮“粵信融”平臺(tái)信息服務(wù)功能，整合企業(yè)工商注冊(cè)、稅務(wù)、水電等信息，緩解銀企信息不對(duì)稱。截至2023年11月末，金融機(jī)構(gòu)通過“粵信融”平臺(tái)發(fā)布信貸產(chǎn)品4635個(gè)，累計(jì)促成銀企對(duì)接63萬筆，金額2.4萬億元。

當(dāng)前民營企業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)有所上升，既有民營企業(yè)自身的問題，比如普遍存在報(bào)表不規(guī)范不透明、管理體系不健全等情況，尤其在三年疫情沖擊下，資產(chǎn)負(fù)債表受損嚴(yán)重，信用水平下滑；也有外部因素的影響，比如金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類新規(guī)等對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類覆蓋面的擴(kuò)大、不良分類標(biāo)準(zhǔn)的收緊、金融機(jī)構(gòu)征信記錄審查標(biāo)準(zhǔn)較為生硬等。

要破解民營企業(yè)信用難題，必須在產(chǎn)品創(chuàng)新、科技賦能和激勵(lì)約束機(jī)制等方面多管齊下，從機(jī)制上緩釋民營企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)。一是要積極推廣信用貸款。依托“粵信融”平臺(tái)進(jìn)一步整合民營企業(yè)納稅、公積金等信息，支持征信機(jī)構(gòu)挖掘企業(yè)信用價(jià)值，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)推出更多信用類金融產(chǎn)品，提升信用貸款占比。二是要強(qiáng)化大數(shù)據(jù)賦能。加強(qiáng)政府部門和公共事業(yè)部門間的數(shù)據(jù)共享，完善信用信息記錄和共享體系。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段提高貸款審批效率，拓展民營金融服務(wù)生態(tài)場景。三是完善信用激勵(lì)約束機(jī)制。一方面，繼續(xù)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)暫有困難的民營企業(yè)，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，對(duì)因客觀原因出現(xiàn)信用“污點(diǎn)”的民營企業(yè)及時(shí)指引修復(fù)。另一方面，聯(lián)合相關(guān)部門開展征信知識(shí)進(jìn)民企等宣傳活動(dòng)，增強(qiáng)企業(yè)的誠信意識(shí)。（周亮）