近日，深圳發(fā)布全國首個無人駕駛航空器第三者責任保險示范性條款，被業(yè)內(nèi)視為未來無人駕駛航空器“交強險”的雛形。

上海證券報記者自業(yè)內(nèi)了解到，保險公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級，正積極布局這一新興市場，為無人機用戶提供全面的風險保障。而隨著相關(guān)法規(guī)逐步完善、市場逐漸成熟，低空經(jīng)濟相關(guān)保險有望“起飛”。

市場對低空經(jīng)濟相關(guān)保險保障需求熱切

低空經(jīng)濟的巨大發(fā)展?jié)摿?，帶來了市場對相關(guān)保險保障的迫切需求。中國民航局3月29日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國已有超126萬架無人機，同比增長約32%。2023年，我國民用無人機累計飛行超2300萬小時。

險企在這方面已有布局。記者獲悉，目前保險公司開辦無人駕駛航空器保險的主要險種有機身損失保險、第三者責任保險和飛手責任保險。此外還有緊急救援和搜索保險、現(xiàn)場污染責任保險、航空器租賃保險等。

與此同時，保險業(yè)也在加大對低空經(jīng)濟領(lǐng)域保險的開發(fā)力度。比如，平安產(chǎn)險創(chuàng)新推出“平安低空經(jīng)濟護航者”綜合保障方案。該負責人表示，未來平安產(chǎn)險將開展實現(xiàn)涵蓋無人機、直升機和eVTOL 等多種低空經(jīng)濟航空器的全方位保障；探索涵蓋機上人員職業(yè)過失風險、產(chǎn)品質(zhì)量缺陷、機場缺陷和網(wǎng)絡(luò)安全等延伸風險，還將探索貼近企業(yè)實際研發(fā)與應(yīng)用場景的風險需求。

行業(yè)發(fā)展一度遇冷 業(yè)務(wù)尚處于探索階段

盡管市場前景廣闊，但無人駕駛航空器保險市場發(fā)展仍面臨諸多挑戰(zhàn)。記者走訪多家保險公司調(diào)研發(fā)現(xiàn)，此前幾年，無人駕駛航空器保險市場發(fā)展“遇冷”。

以太平洋產(chǎn)險湖北分公司為例，該公司2020年至2023年10月全省無人機承保用戶22家，保費58.2萬元，賠款21.3萬元，賠付率43.5%。雖然效益較好，但承保數(shù)量少、保費規(guī)模小，與該省2600余家無人駕駛航空器主體市場的擁有量相比嚴重不匹配。

關(guān)于無人駕駛航空器保險遇冷的原因，有大型保險公司武漢市分公司人士表示，首先，國家相關(guān)法律法規(guī)支持保護力度仍待提高。2022年以前，國家尚未出臺無人駕駛飛行器方面的法規(guī)，只有少數(shù)幾個部門和地方出臺過相關(guān)規(guī)定。其次，無人駕駛航空器市場的復(fù)雜性和風險的不確定性使得相關(guān)保險發(fā)展艱難。保險公司也缺乏相應(yīng)的風險研判及承保理賠經(jīng)驗，從而導(dǎo)致無人駕駛航空器保險成為保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展中的“雞肋”。再其次，缺乏科學健全的管理機制。無人駕駛航空器保險至今尚未建立起科學合理的承保理賠機制以及風險管控體系，業(yè)務(wù)尚處在探索階段。有的產(chǎn)品甚至還出現(xiàn)了單機保費大于機身價值的情況，這也是廣大用戶望“保”卻步的原因之一。

從技術(shù)上來看，影響無人駕駛航空器保險發(fā)展的因素還有飛行操作者的不可控性、承保和理賠定損審核較困難、保險責任難以準確判斷、承保缺乏統(tǒng)一標識等。

無人駕駛航空器保險 有望步入新階段

低空經(jīng)濟有望成為保險公司未來業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長點。中國民航局數(shù)據(jù)顯示，到2025年，中國低空經(jīng)濟的市場規(guī)模預(yù)計將達到1.5萬億元，到2035年更是有望達到3.5萬億元。新應(yīng)用場景、新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)也意味著更多風險的衍生，低空經(jīng)濟保險由此被視為險企重要新藍海。

近期，相關(guān)法規(guī)正在逐步豐富完善。我國首部針對無人駕駛航空器的行政法規(guī)《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》（下稱《條例》）于2024年1月1日起施行?！稐l例》規(guī)定，使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性飛行活動，應(yīng)當依法投保責任保險。

多地也相繼發(fā)布鼓勵低空經(jīng)濟發(fā)展的措施，明確要求保險公司開發(fā)無人駕駛航空器保險。近期發(fā)布的《深圳市支持低空經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的若干措施》明確鼓勵保險公司開發(fā)針對物流、載人、城市管理等低空商業(yè)應(yīng)用險種，擴大無人駕駛航空器保險覆蓋范圍和商業(yè)場景契合度，建立風險覆蓋廣泛的無人駕駛航空器保險服務(wù)體系。

此次深圳發(fā)布的《無人駕駛航空器第三者責任保險（深圳地區(qū)）示范性條款》及附加條款，也被業(yè)內(nèi)視為未來無人駕駛航空器“交強險”的雛形。

“合理的保險政策和標準能夠促進低空經(jīng)濟發(fā)展，減少飛行者的后顧之憂，但也要避免不合理的保險條款，徒增用戶成本?！惫I(yè)和信息化部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員盤和林認為。

業(yè)內(nèi)人士建議稱，保險公司要結(jié)合實際，合理確定保險費率。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)深度挖掘相關(guān)數(shù)據(jù)，結(jié)合無人機操作者的飛行經(jīng)驗、操作特點、安全意識等建立風險評估模型，量化各項風險的影響程度，進一步提高預(yù)測準確性。確定風險因素的相對權(quán)重后，以個性化方式制定保險費率。此外，管理部門應(yīng)加強市場監(jiān)管，規(guī)范競爭行為，防止惡意抬高或降低費率的無序競爭，促進無人機保險市場健康發(fā)展。